現代的父母親為了不想讓孩子吃苦,部份的家庭會以滿足孩子物質需求為考量,儘可能讓自己的孩子享受著較高的生活品質,甚至給予孩子更多的零用錢(李調棟、呂錘卿,1990;蕭美智,1993a、1994b)。若孩子缺乏適當的消費教育與正確的消費價值觀時,便很容易迷失在種種的誘惑之中。像是近幾年出現的卡債、卡奴,以及「月光族」等問題,這些也都演變為個人及社會的負擔。
父母教導幼兒認識金錢的6W
對於金錢觀念的建立,許多家長會抱持著疑問,父母為什麼要教孩子正確的金錢觀?且要教孩子什麼樣的金錢觀念?又該如何教?何時開始教導?由誰教導?教導的地點為何?這些都需要父母謹慎小心地,才能有效幫助孩子培養出正確的理財概念。
Why:為什麼要教孩子金錢的概念
有專家指出兒童早期所養成的習慣,將會決定成人後的理財行為。所以理財教育應融入生活教育中,充實孩子們學習正面的處事態度。
學會「等待」,也是一門很重要的學問。孩子過早將零用錢花光,就應接受事實,要學會等待與忍耐下個月的零用錢,不可跟家長預支開銷。父母也可藉此訓練孩子延遲享樂的耐性,建立自主性和自尊(林克蘭,2007)。因此,金錢觀念其實與其他許多良好習慣的養成是息息相關,父母應注意孩子的所有習慣的養成,以利往後的理財觀念。
孩子所養成的習慣,日後亦會影響其處理金錢或其他事物的作法,父母應教導孩子以正向、積極的態度去待人處事。黃志威(2005)曾提出,父母必須要讓孩子學習並具備一些和錢有關的其他知識,包括責任感、獨立自強、抗壓的韌性、冒險精神、自信、大方、應變能力、管理能力、觀察力、注意力、記憶力、創造力、語言能力、動手能力、樂觀的好性格以及培養良好習慣等,這些都有助於孩子未來發展出良好管理金錢的能力。而這些知識若能與金錢教育結合,並從小實施,那麼對往後的理財生活會有很大的幫助。
目前我們處於物價上漲的時代,許多商品都漲價了,家長應適時而正確地教導孩子「能省則省」和「量入為出」的觀念。讓孩子知道買東西是有先後順序的:什麼東西有先買的必要,什麼東西可以緩著再買,等降價或等錢存夠才買的概念。讓孩子學習依自己的金錢能力,購買自己能力範圍內可以買的東西,這將可以使他們更加了解自己的需求所在。
為避免讓孩子長大後成為卡奴或月光族,父母應該要在日常生活中,培養孩子的好習慣。從各項習慣的養成,學習到面對金錢的正確態度,如此才能慢慢地累積財富與養成消費的信用觀念。
What:要教孩子錢的什麼概念
「金錢」究竟有什麼功能呢?當然,除了交易與測量每樣東西不同的價值之外,還有一項最重要的用處,那就是「儲蓄」。因此,父母應該注重平時零用錢的發放原則,才能使孩子學習儲蓄的技巧。
通常父母給予零用錢時,雖然不必每週定期給,但每次的金額一定要加以限定。至於零用錢的控管方面,隨著孩子年紀增加,零用錢的金額也要增加。但切記,絕不可讓孩子養成「有求必應,予取予求」的習慣(品川孝子,1996)。儲蓄能力的要求,並不需要操之過急,只要讓孩子從最基本的儲蓄過程中,知道自己把錢花到哪裡、存了多少等,從中學習到自理自主的能力即可。
很多年輕一代的孩子都不懂「收入-儲蓄=支出」,他們總是認為「收入-支出=儲蓄」,所以才導致錢往往都不夠花。畢竟「由儉入奢易,由奢入儉難」。在給零月錢時,父母有責任告知孩子,先思考要設定多少每月固定的儲蓄金額,再思考可以花用的金額和如何使用。
另外,父母也可幫孩子在金融機構「開戶頭」,讓孩子養成儲蓄的習慣。協助孩子存夠一定金額的零用錢,即可存入自己帳戶。或是過年的壓歲錢,也可與家長一起討論該如何使用與儲存。
How:正確地教導孩子如何使用金錢
在給孩子零用錢之前,必須先教導孩子養成計劃的習慣。幼兒時期是正式教育金錢觀念最好的階段。父母要注意孩子從小的花錢模式,並教導其消費的技巧。
當孩子學會花錢之後,也要讓孩子學習如何制定「預算表」。剛開始孩子年紀還小,但家長可以要求他們用口頭說出預計要買的東西,並讓他試著計劃如何獲得東西的歷程。等到孩子年紀稍長一些時,要求孩子制定預算表,也學會如何記帳、算利息、長期的儲蓄規劃等,讓孩子知道自己的金錢流動方向(王明華,1996)。另外,像壓歲錢對孩子而言,就是屬於金額較龐大的收入,所以家長可以和孩子一起商討該如何利用這筆錢。
家長要讓孩子從愛護自己的東西開始做起,慢慢孩子也學會愛惜別人的東西,甚至是公共設施的維護。至於自己的東西若是不要了,也可利用「跳蚤市場」或「二手拍賣會」,來進行拍賣活動。那麼,孩子也可再賺取一些零用金。如此,孩子一方面因為自己將東西保存完善,而獲得賣出物品的正向鼓勵與成就感;二方面,孩子也可從二手拍賣的過程,體會賺錢的不容易,而更懂得節儉的美德;三方面,則可讓他從賺取二手拍賣的費用,去計畫自己的金錢運用。甚至,當孩子想要買東西時,他們也會考慮購買二手貨,以節省自己的開銷。所以,家長可以多試著讓孩子經歷二手拍賣的活動,讓他們體驗物品交流的樂趣。
大部分的人都認為正確的金錢概念,只要管理好支出與收入就好,往往都忘記「分享」的部份。但當孩子們學會了分享的心,他們就會懂得樂於行善的道理,體會分享中所得到的快樂,不會有獨占的情況發生。教導孩子分享的最基本概念,可以從平時買禮物送人或捐款等事做起。
When:在不同的時間點可教孩子哪些不同的金錢任務
在金錢概念部份,父母應依照孩子各年齡層,讓孩子獲取不同的金錢知識。現代心理學研究表示,孩子在三歲左右,其獨立自我意識已開始萌芽,產生「我自己來」、「我會做」、「我能做」的自我意識與表現..................
...................................................................................................................................《詳全文請參閱幼教資訊雜誌第227期》
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